La pension d’invalidité versée par la Sécurité sociale est souvent insuffisante pour compenser la perte de revenus liée à une incapacité de travail. C’est pourquoi de nombreux salariés ou indépendants disposent d’un contrat de prévoyance (individuel ou collectif) qui prévoit le versement d’une rente complémentaire en cas d’invalidité. Mais ces deux revenus peuvent-ils se cumuler ? En 2025, les règles sont précises : voici un guide complet pour comprendre vos droits.
Qu’est-ce que la pension d’invalidité ?
La pension d’invalidité est versée par la Sécurité sociale aux personnes dont la capacité de travail est réduite d’au moins deux tiers. Elle vise à compenser une perte de salaire liée à la maladie ou à l’accident non professionnel.
- Trois catégories existent :
- Catégorie 1 : capacité résiduelle de travail partielle.
- Catégorie 2 : incapacité totale d’exercer une activité professionnelle.
- Catégorie 3 : invalidité avec besoin d’une assistance pour les actes de la vie quotidienne.
👉 En 2025, les montants varient de 335 € à 1 962 € par mois selon les revenus et la catégorie (Ameli.fr).
Qu’est-ce qu’un contrat de prévoyance ?
La prévoyance est une couverture assurantielle qui complète les prestations de base de la Sécurité sociale.
- Elle peut être souscrite à titre individuel ou par l’employeur dans le cadre d’un contrat collectif.
- Elle prévoit le versement d’une rente invalidité en cas d’incapacité totale ou partielle.
- L’objectif : compenser la baisse de revenus pour maintenir un niveau de vie proche de celui d’avant la maladie.
👉 Selon MetLife, le montant de la rente dépend du contrat souscrit et du taux d’invalidité reconnu.
Peut-on cumuler pension d’invalidité et rente de prévoyance ?
Oui, il est possible de cumuler les deux dispositifs, mais dans certaines limites.
- La pension d’invalidité constitue la base, calculée par la CPAM.
- La rente prévoyance vient en complément pour atteindre un pourcentage du revenu antérieur (souvent entre 70 % et 80 %).
Exemple concret
Un salarié percevait 2 000 € nets par mois avant son invalidité.
- Pension d’invalidité : 1 000 €.
- Rente de prévoyance : 600 €.
Total cumulé = 1 600 €, soit environ 80 % du revenu initial.
Les règles de cumul en 2025
- Principe du plafond contractuel
La rente de prévoyance ne peut pas, ajoutée à la pension d’invalidité et aux éventuels revenus d’activité, dépasser le plafond fixé par le contrat (souvent 100 % du salaire de référence). - Origine de l’invalidité
La pension d’invalidité ne couvre que les maladies et accidents non professionnels.
En cas d’accident du travail ou de maladie professionnelle, c’est une rente AT-MP qui est versée. Le contrat de prévoyance peut prévoir des règles différentes. - Durée et révision
- La pension d’invalidité est révisée chaque année par la CPAM.
- La rente de prévoyance est ajustée en fonction de cette évolution.
- La pension d’invalidité est révisée chaque année par la CPAM.
Les avantages du cumul pension d’invalidité et prévoyance
- Maintien du niveau de vie : sans prévoyance, une pension seule peut représenter moins de la moitié du salaire.
- Sécurité financière : les contrats prévoyance apportent une stabilité budgétaire.
- Couverture complémentaire : certains contrats incluent aussi des garanties décès, dépendance ou capital pour les proches.
Points de vigilance
- Les exclusions contractuelles
Certains contrats excluent les affections psychiques ou les pathologies chroniques. - Le délai de carence
Une période de plusieurs mois peut s’appliquer avant le versement effectif de la rente. - La fiscalité
La pension d’invalidité est imposable comme une pension de retraite.
Quelle évolution en 2025 ?
En 2025, les pensions d’invalidité ont été revalorisées de +1,7 % au 1er avril (Annuaire-retraite.com).
Les rentes de prévoyance, quant à elles, dépendent toujours des clauses contractuelles et ne suivent pas automatiquement l’inflation.
Cela signifie qu’il est crucial de relire régulièrement son contrat de prévoyance pour vérifier l’adaptation des garanties.
Comment demander le cumul pension + prévoyance ?
- Constitution du dossier auprès de la CPAM
- Demande de pension d’invalidité après évaluation médicale.
- Notification de la catégorie attribuée.
- Demande de pension d’invalidité après évaluation médicale.
- Transmission à l’assureur prévoyance
- Fournir la notification de pension.
- Remplir un dossier médical complémentaire.
- Fournir la notification de pension.
- Décision de l’assureur
- Calcul du montant de la rente en fonction du salaire de référence.
- Calcul du montant de la rente en fonction du salaire de référence.
Vérification que le cumul ne dépasse pas le plafond contractuel.
Exemple pratique en 2025
- Salaire net avant invalidité : 2 400 €.
- Pension d’invalidité catégorie 2 : 1 200 €.
- Rente prévoyance prévue : 1 000 €.
- Contrat limite le cumul à 80 % du salaire (1 920 €).
Montant effectivement versé = pension (1 200 €) + prévoyance ajustée (720 €) = 1 920 €.
Conclusion
En 2025, le cumul entre pension d’invalidité et prévoyance reste possible et constitue un véritable filet de sécurité. La pension de base assure un minimum légal, tandis que la rente prévoyance complète les revenus jusqu’à un niveau proche du salaire antérieur. Pour optimiser vos droits, il est recommandé de bien vérifier les clauses de votre contrat, de déclarer vos ressources et de suivre l’évolution annuelle des montants.
Qu’est-ce que l’AMBPI ?
L’AMBPI, l’Association de Mutualisation des Bénéficiaires de Pensions d’Invalidité, vous oriente dans vos démarches à suivre pour être reconnu invalide. Elle vous propose aussi, avec son partenaire COMPLEVIE, une mutuelle spéciale invalidité vraiment adaptée aux invalides.
L’AMBPI, Association de Mutualisation des Bénéficiaires de Pensions d’Invalidité est née en 1994 d’un constat simple : les personnes en situation d’invalidité ne disposaient pas d’un système de complémentaire santé adapté à leur situation.
Pour être correctement remboursés des frais de santé mal pris en charge par la Sécurité Sociale (frais d’optique, dentaires, audioprothèses, voire, appareillages, béquilles…) – même en tant qu’invalides – il leur fallait adhérer à une complémentaire santé classique. Et payer alors le prix fort alors que toute une partie de leurs soins étaient bien pris en charge à 100 % par la Sécurité Sociale.
Fondée par un invalide souffrant lui-même d’une Affection Longue Durée et en partenariat avec la CRAM, l’association s’est alors donné pour mission d’élaborer le cahier des charges précis des besoins de remboursement santé des personnes en invalidité :
- Globalement, aucun besoin pour les soins relevant de la maladie ou du handicap invalidant, du fait de sa prise en charge à 100 % par la Sécurité Sociale.
- Mais des besoins réels concernant les postes mal pris en charge par la Sécurité Sociale : frais d’optique, dentaires, audioprothèses, voire, appareillages, béquilles…
Forte de plusieurs milliers d’adhérents, l’association a pu porter son cahier des charges à différentes mutuelles de santé pour obtenir des conditions de remboursement adaptées, au juste prix.
Qu’est-ce que COMPLEVIE ?
COMPLEVIE est l’une des mutuelle santé que L’AMBPI a retenue pour la qualité de ses prestations spécialement adaptées aux personnes en situation d’invalidité, au juste prix. C’est une mutuelle santé de la région Ouest, particulièrement présente en Bretagne et en Normandie. Cependant, des milliers d’adhérents issus de toute la France et bénéficiaires de pensions d’invalidité ont adhéré à la mutuelle.
Consultez également nos conseils pour être reconnu invalide.
